理財小白怒吼：這5堂課不學，別想躺平！

你是不是也常常看著銀行帳戶裡的數字，默默嘆氣，想著「到底要怎樣才能實現財務自由，過上躺平的生活啊！」？別擔心，這絕對不是你一個人的煩惱！許多理財小白都卡在起跑點，不是不知道從何開始，就是被複雜的金融術語嚇得退避三舍。但想要真正實現提早退休的夢想，有些基礎的理財觀念是絕對繞不開的。今天，我就要來分享五堂理財小白必學的課程，保證讓你從一竅不通到略懂一二，踏出躺平的第一步！

第一課：預算規劃：打造你的財務藍圖

很多人覺得預算規劃很麻煩，但它其實是理財的基石。試想一下，如果你連自己每個月的錢花到哪裡都搞不清楚，又怎麼能知道有多少錢可以拿來投資理財呢？預算規劃的目的不是要讓你變成苦行僧，而是讓你更清楚自己的財務狀況，並找出可以優化的地方。你可以從記錄收支開始，利用記帳 App 或簡單的 Excel 表格都可以。把每筆花費都詳細記錄下來，然後分類整理，例如食衣住行育樂等等。一段時間後，你就會發現哪些地方花費過多，哪些地方可以節省下來。有了預算，你就能更有效地控制支出，並且更有意識地把錢花在真正重要的事情上，例如投資自己、學習新技能，或是為未來的退休生活做準備。

進階一點，你可以嘗試50/30/20法則。這個法則將你的收入分成三個部分：50%用於生活必需品，例如房租、食物、交通等；30%用於想要的東西，例如娛樂、購物、旅行等；20%用於儲蓄和投資。當然，這個比例可以根據你的個人情況進行調整，但重點是要確保你有足夠的錢用於儲蓄和投資，才能讓你的財富不斷增長。記住，預算規劃不是一勞永逸的事情，需要定期檢視和調整，才能確保它始終符合你的需求和目標。

第二課：債務管理：擺脫財務枷鎖

債務就像是財務上的枷鎖，會嚴重阻礙你實現財務自由的步伐。特別是高利率的債務，例如信用卡循環利息，更是理財的大敵。如果你身上背負著沉重的債務，那麼首要任務就是想辦法擺脫它們。首先，要清楚了解自己欠了多少錢，利率是多少，還款期限是什麼。然後，制定一個還款計畫，並且嚴格執行。可以考慮使用「雪球法」或「滾雪球法」。雪球法是指先還清最小筆的債務，然後把省下來的錢用於還清下一筆較小的債務，以此類推。滾雪球法是指先還清利率最高的債務，因為這樣可以節省最多的利息支出。選擇哪種方法取決於你的個人偏好，但無論選擇哪種方法，都要堅持下去，直到所有債務都還清為止。

除了積極還款之外，還要避免增加新的債務。盡量不要使用信用卡預借現金，也不要輕易申請貸款。如果真的需要貸款，要貨比三家，選擇利率最低、還款條件最優惠的方案。同時，要建立良好的信用紀錄，按時還款，避免逾期，這樣才能在未來獲得更好的貸款條件。記住，擺脫債務需要時間和努力，但一旦成功，你就能感受到前所未有的輕鬆和自由，為你的理財之路打下堅實的基礎。

第三課：投資入門：讓錢為你工作

想要躺平，光靠省錢是不夠的，還需要讓錢為你工作，也就是進行投資。很多人覺得投資很複雜，風險很高，但其實投資也可以很簡單，而且只要選擇適合自己的投資工具，就能有效降低風險。對於理財小白來說，可以從低風險的投資工具開始，例如指數股票型基金（ETF）。ETF追蹤特定指數，例如台灣50，可以一次買進多檔股票，分散風險。此外，ETF的管理費用通常比較低廉，適合長期投資。除了ETF之外，還可以考慮債券型基金、平衡型基金等。這些基金的風險相對較低，適合保守型的投資者。

在投資之前，一定要做好功課，了解不同投資工具的特性、風險和報酬。不要聽信明牌，也不要盲目跟風。要根據自己的風險承受能力、投資目標和投資期限來選擇適合自己的投資組合。同時，要定期檢視和調整投資組合，確保它始終符合你的需求和目標。記住，投資是一場長跑，不是短跑，要有耐心和恆心，才能獲得豐厚的回報。以下表格簡單比較幾種常見的投資工具：

建議可以參考綠角財經筆記 (https://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/) ，裡面有非常多關於指數化投資的資訊，可以幫助你建立正確的投資觀念。

第四課：風險管理：未雨綢繆，保護你的財富

人生不如意事十之八九，理財也是一樣。在理財的過程中，可能會遇到各種各樣的風險，例如失業、疾病、意外等等。如果沒有做好風險管理，這些風險可能會讓你多年的努力付諸東流。因此，風險管理是理財中非常重要的一環。首先，要建立緊急預備金。緊急預備金是指一筆可以應付突發狀況的資金，通常建議存下至少3-6個月的生活費。這筆錢可以用於應付失業、疾病、意外等突發狀況，讓你不會因為一時的困難而陷入財務困境。

其次，要購買適合自己的保險。保險可以轉嫁風險，讓你不會因為突發狀況而損失慘重。可以根據自己的需求和情況，購買醫療險、意外險、壽險等。選擇保險時，要注意保險的保障範圍、保險金額、保險費用等。不要貪圖便宜，也不要盲目追求高保障，要選擇最適合自己的保險方案。此外，還要定期檢視和調整保險計畫，確保它始終符合你的需求和目標。最後，要分散投資風險。不要把所有的雞蛋放在同一個籃子裡，要將資金分散投資於不同的投資工具，降低投資風險。記住，風險管理不是要完全消除風險，而是要控制風險，讓風險在可承受的範圍內。

第五課：長期規劃：為你的退休生活做好準備

躺平的最終目標是退休，過上無憂無慮的生活。但想要實現這個目標，需要提早開始長期規劃。首先，要設定退休目標。你希望在幾歲退休？退休後的生活費用需要多少？有了明確的退休目標，才能更好地制定理財計畫。其次，要計算退休金缺口。根據你的退休目標和現有資產，計算出你還需要準備多少退休金。可以使用一些退休計算器來協助計算。然後，制定退休金儲蓄計畫。根據退休金缺口和你的收入情況，制定一個可行的退休金儲蓄計畫。可以選擇適合自己的退休金儲蓄工具，例如勞退自提、年金險等。

此外，還要考慮通貨膨脹的影響。隨著時間的推移，貨幣的價值會不斷下降，因此在計算退休金需求時，要將通貨膨脹的因素考慮進去。最後，要定期檢視和調整退休金計畫，確保它始終符合你的需求和目標。可以參考勞動部勞工保險局網站(https://www.bli.gov.tw/) ，上面有關於勞工退休金的詳細資訊，可以幫助你了解你的退休金權益。記住，退休是一場馬拉松，不是短跑，要有耐心和恆心，才能跑到終點。及早開始長期規劃，才能確保你的退休生活無憂無慮。

❓常見問題FAQ

Q1：我完全沒有理財知識，該從哪裡開始學習？

別擔心，大家都曾經是理財小白！可以從閱讀一些入門的理財書籍或文章開始，例如《富爸爸窮爸爸》、《小狗錢錢》等等。這些書可以幫助你建立正確的理財觀念，了解基本的金融術語。同時，可以關注一些理財部落格或YouTube頻道，學習更多的理財知識和技巧。重要的是要保持學習的熱情，不斷充實自己的理財知識。另外，現在也有許多線上課程，可以系統性地學習理財知識，也是不錯的選擇。可以從免費的課程開始，慢慢進階到付費課程，找到最適合自己的學習方式。最重要的是，要開始行動，不要只是停留在理論階段，要將學到的知識應用到實際生活中，才能真正提升自己的理財能力。

Q2：投資一定有風險嗎？有沒有完全沒有風險的投資？

是的，投資一定有風險，沒有完全沒有風險的投資。所有的投資工具都存在一定程度的風險，只是風險的高低不同而已。例如，銀行定存的風險相對較低，但報酬也相對較低；股票的風險相對較高，但報酬也可能較高。重要的是要了解不同投資工具的風險和報酬，選擇適合自己的投資工具。對於理財小白來說，可以從低風險的投資工具開始，例如儲蓄險、債券型基金等。隨著經驗的累積，可以慢慢嘗試高風險的投資工具，例如股票、期貨等。但無論選擇哪種投資工具，都要做好功課，了解其中的風險，並且做好風險管理。不要聽信明牌，也不要盲目跟風，要根據自己的判斷做出投資決策。記住，投資是一場長期抗戰，不是一蹴可幾的事情，要有耐心和恆心，才能獲得豐厚的回報。

Q3：我現在收入不高，是不是等以後有錢了再開始理財？

絕對不要這樣想！理財不是有錢人的專利，而是每個人的必修課。即使現在收入不高，也要開始理財。理財的重點不是你有多少錢，而是你如何管理你的錢。即使收入不高，也可以透過預算規劃、債務管理等方式，節省開支，增加儲蓄。而且，越早開始理財，就能越早享受到複利的效果。複利是指利息再生利息，隨著時間的推移，複利的效果會越來越明顯。即使你每個月只存下少少的錢，只要堅持下去，時間久了也能累積出一筆可觀的財富。因此，不要等到有錢了才開始理財，要從現在開始，即使只有幾百塊、幾千塊，也要開始學習理財，為自己的未來做好準備。記住，理財是一場長期投資，越早開始，效果越好。而且，良好的理財習慣可以幫助你更好地管理你的財務，即使收入增加，也能保持良好的理財狀態，不會因為有錢而亂花錢。

總之，想要躺平，絕對不是空想就能實現的，需要實際的行動和學習。這五堂課只是個起點，更重要的是開始實踐，並持之以恆。現在就開始檢視你的財務狀況，制定你的理財計畫吧！

現在就開始行動吧！分享這篇文章給你身邊也想躺平的朋友，一起學習理財，早日實現財務自由！也歡迎留言分享你的理財經驗，互相交流，共同成長！想了解更多理財知識，請持續關注我的部落格，我會定期分享更多實用的理財資訊。