2026 台灣高利活存數位帳戶比較：6 家利率、額度上限與月息實際試算

我去年把緊急預備金從一般活儲搬到數位帳戶，第一個月看到利息入帳的金額，說實話有點失望——不是銀行沒給，是我沒搞懂「額度上限」這四個字。台灣的高利活存幾乎都是階梯計息，超過優惠額度的那一塊，利率會直接掉回牌告水準。以王道銀行官網公告的新臺幣活期（儲）存款牌告年利率 0.875% 來看，那落差不是一點點。這篇我把 6 家數位帳戶的利率、額度上限、任務條件全部攤開比一次，並用 10 萬、30 萬、100 萬三個情境算出實際月息（初次查核日 2026 年 7 月 22 日，逐家複驗日 2026 年 9 月 7 日、10 月 4 日、10 月 11 日、10 月 18 日與 2026 年 10 月 27 日——9 月複驗發現王道改版、10 月 4 日複驗發現將來銀行換成第四季專案、10 月 11 日複驗更正 LINE Bank 口袋帳戶額度為 3,000 萬元、10 月 18 日改讀各行現行活動頁與牌告頁複驗六家皆未變並補上年底優惠到期後（2027）的利率、10 月 27 日第四季再逐家複驗六家仍未變且 2027 年新方案都還沒公告，詳見文末「資料查核紀錄」）。

看數位帳戶利率前，先搞懂這三個詞

第一個是「牌告利率」，這是銀行不做任何活動時的基本水準。以王道銀行官網公告，新臺幣活期（儲）存款牌告年利率為 0.875%。你在各家看到的 1.5%、2%、3.5%，全部都是「牌告＋加碼」或「專案固定利率」，本質上是有期限的行銷活動。各行牌告不同，例如台新活期儲蓄存款為 0.725%、永豐活期儲蓄存款為 0.705%（永豐官網牌告利率頁 2026/10/27 查詢值，與 9/28、10/13、10/18 查詢時相同），實際落差可能比本文試算更大。

第二個是「優惠額度上限」，這是最多人踩雷的地方。銀行寫「最高 3.5%」，通常後面跟著一句「30 萬元（含）以內」。超過的部分不是沒利息，而是掉回牌告或次一階的利率。所以真正該問的問題不是「誰的利率最高」，而是「我的這筆錢，有多少比例吃得到高利率」。

第三個是「任務條件」，也就是你得付出什麼才換得到加碼。有的只要開一個子帳戶（Richart），有的要刷卡滿筆數、換匯或薪轉（將來銀行），有的要邀朋友開戶（Bankee），有的要從他行轉入新資金（王道）。這些成本你也要算進去，尤其是為了刷筆數而多花的錢。關於刷卡任務的隱形代價，我在信用卡刷卡習慣與銀行風控那篇有寫過。

6 家數位帳戶高利活存比較表（2026/10 更新）

以下數字全部取自各銀行官網或官方新聞稿，初次查核日為 2026 年 7 月 22 日，最近一次逐家複驗為 2026 年 10 月 27 日。各家活動期間不同，看表時請一併看最後一欄的來源連結，銀行改條件的速度往往比部落格更新快。

表：初次查核日 2026 年 7 月 22 日；2026 年 9 月 7 日逐家複驗時僅王道改版；2026 年 10 月 4 日第四季逐家複驗時僅將來銀行換成 2026Q4 專案（已更新），其餘五家與 9 月版一致；2026 年 10 月 11 日再對六家官網，期限性方案的利率與活動期間均未變，另更正 LINE Bank 口袋帳戶額度上限為 3,000 萬元（官方 2026/8/3 已由 900 萬元提高，前兩次複驗漏看）。2026 年 10 月 18 日改讀六家現行活動頁、產品頁與牌告頁逐一重讀，利率、額度與活動期間均未變，LINE Bank 來源改為口袋帳戶產品頁。2026 年 10 月 27 日第四季再逐家重讀現行頁，利率、額度與活動期間仍均未變。將來銀行 Q4 專案 B 的 0.875%、1.85%、1.6% 為官方公告之專案固定利率。

年底優惠到期後（2027）利率：銀行沒續辦的話，會回到哪裡

六家的現行優惠大多在 2026 年底到期，而 2027 年的新方案，截至 2026 年 10 月 27 日在各家現行活動頁與公告列表上都還沒公告。王道 12/30 截止受理，LINE Bank、Bankee 加碼、永豐 DAWHO 與將來銀行專案 A 是 12/31；會跨進 2027 年的只有台新 Richart（至 2027/4/1）、將來銀行專案 B（加碼期間至 2027/2/5），以及 12 月才符合資格的王道客戶（六個月優惠期）。下表不是預測，是把各家「現行條款」寫明的到期後計息方式，配上 2026/10/27 在各行牌告利率頁查到的數字；最後一欄只寫官方頁已載明、會用到 2027 年的利率，官方沒寫的一律標「官方未公告 2027 年利率」。銀行若續辦或改版，以新公告為準。

用 30 萬元算，若三家年底都沒續辦，差距會在 2027 年 1 月 1 日當天出現。LINE Bank 口袋帳戶 30 萬 × 1.5% ÷ 12 = 375 元／月，回到牌告 0.755% 後是 30 萬 × 0.755% ÷ 12 = 188.75，約 189 元／月；永豐 DAWHO 同樣從 375 元降到約 176 元（0.705%）。Bankee 的基本年利率 1.435% 沒有寫截止日，不靠加碼的 30 萬元仍約 359 元／月。Richart 新戶的 3.5%（875 元／月）則還能用到 2027/4/1。所以比起現在就搬錢，更實際的做法是 12 月底前回各家官網看一次有沒有公告新方案。

逐家拆解：利率背後的條件細節

Richart 的 3.5% 是目前檯面上最高的活存數字，但它有兩道門。第一道是身分：得是 Richart 新朋友。第二道是操作：開好數位帳戶之後，還要在 App 裡「另外」開立優利子帳戶，錢放進子帳戶才算數。我第一次幫家人辦的時候就漏掉這一步，白白放了三週在主帳戶。

LINE Bank 口袋帳戶是這份名單裡條件最單純的一家。官方 2026/8/3 新聞稿宣布維持 1.5%、存款額度由 900 萬元提高到 3,000 萬元，官網產品頁載明專案期間到 2026/12/31（民國 115 年 12 月 31 日），不用刷卡、不用投資、不用邀朋友。利率不是最高，但它幾乎沒有維護成本，對懶得解任務的人是很實際的選擇。

將來銀行的設計是「級距 × 任務」的組合，不解任務就只剩基本加碼。依官方 2026Q4 專案 B 公告（2026/10/1 發布），當月解任務、次月 6 日起，5 萬元以下固定 0.875%，超過 5 萬到 100 萬元的部分固定 1.85%，超過 100 萬元的部分固定 1.6%。任務從 Q3 的二選一放寬成五選一：刷卡 5 筆（每筆滿 100 元）、投資帳戶月均資產 10 萬元、美元兌換累積 USD 1,000 且 3 筆以上、月底美元活存 USD 5,000，或在將來銀行薪轉。
和 Q3 版相比，最高那一階從 2% 降到 1.85%，但適用上限從 20 萬元拉到 100 萬元——又是一次「利率降、額度升」。Q3 專案 B（5～20 萬元 2%、超過 20 萬元 1.6%）的參加期間已在 2026/9/30 截止，兩份公告都寫明「上月符合資格之客戶於次月 6 日起適用」：Q3 專案 B 的加碼期間到 2026/11/5 為止，Q4 專案 B 公告則舉例 10 月完成任務者自 2026/11/6 起至 12/5 止享優惠利率。不想解任務的話，同期另有 2026Q4 專案 A：5 萬元以下固定 0.875%、超過 5 萬元固定 1.435%，期間 2026/10/1–12/31。

王道 O-Bank 的 2.1% 綁的是「新資金」，這點常被忽略。官網限時存款優惠寫得很清楚：要自他行轉入 5 萬元以上，才享 6 個月的階梯活儲，1～50 萬元 2.1%、50～100 萬元 1.5%，活動期間 2026/8/10 至 2026/12/30 20:00。也就是說，這是給願意搬錢過去的人，不是存量客戶的普惠利率。
順帶記下這一格的變動：2026 年 7 月查核時還是「1～20 萬元 2.1%、20～100 萬元 1.5%」，王道在 8/10 把 2.1% 那一階的上限從 20 萬元拉到 50 萬元——檯面上的利率數字一個都沒改，但 100 萬元的實際年化因此多了 0.18 個百分點。這就是本文一直在講的「額度比利率重要」最好的例子。

Bankee 最特別的是「1.435% 無上限」，這對大額資金反而好用。官網明寫基本年利率 1.435%、存款額度無上限、日日計息，計息期間為上月 21 日至當月 20 日、每月 21 日付息。至於 2.6%，是靠社群圈加碼 1.165% 來的，優惠額度依社群圈等級表，官網舉的例子是社群圈月平均餘額達 1,000 萬元者，次月享個人優惠額度 50 萬元。還有一個比較表上容易漏看的時間限制：邀請 1 位親友換到的 5 萬元 2.6% 額度只有 6 個月，官網註 2 寫明第 7 至 12 個月的存款期間改以基本年利率 1.435% 計息（2026 年 9 月 29 日回官網查核）。所以這 5 萬元放滿一年，實際年化約 2.02%（前 6 個月 2.6%、後 6 個月 1.435%），不是 2.6%。

Bankee 同一個活動頁上還有一個「靈活存」，標的是活存 2.435%，我沒有把它放進上面的比較表。原因是它要先綁一筆定存：依活動頁，得先在 Bankee App 用新資金承作 12 個月期的「靈活存專案定存」（固定年利率 1.78%，單筆 1 萬元至 300 萬元，定存總額 10 億元、額滿即止），才取得該筆定存本金 50% 的活存優惠額度；額度內、而且同樣必須是新資金的活存，按基本年利率 1.435% 加計固定加碼 1.00%、合計 2.435% 計息。換句話說，想讓 50 萬元活存吃到 2.435%，得先把 100 萬元鎖進一年期定存，定存提前解約當天起，對應的活存額度就失效。這和本文比的「不綁約、隨時可動用的活存」不是同一種產品，所以只在這裡交代、不列入六家比較。另外兩個細節：活存的新資金是以 2026/8/31 的日終餘額為基期逐日檢核，新資金不足時額度不能用舊資金遞補；它和社群圈 2.6% 的額度在新資金部位是擇優、不疊加（Bankee 活動頁「靈活存 新資金活動專案」活動內容與注意事項，2026 年 10 月 13 日查閱）。

實際月息試算：10 萬、30 萬、100 萬

※ 牌告利率隨時調整。本文試算採 2026/7/22 各行官網牌告，並於 2026/9/7、2026/10/4、2026/10/18、2026/10/27 回官網複驗：王道活期（儲）存款 0.875%、台新活期儲蓄存款 0.725% 皆未變動。

先講公式：月息 ≈ 本金 × 年利率 ÷ 12。例如 10 萬元放在 3.5% 的優惠額度內，10 萬 × 3.5% ÷ 12 = 291.67，也就是約 292 元。實務上銀行多採日日計息（本金 × 年利率 × 實際天數 ÷ 365），所以每月金額會因天數 28～31 天而有幾元差異，這個公式只是快速估算用。

10 萬元的情境，差距其實還不算大。3.5% 是約 292 元／月，2.1% 是 175 元／月，1.5% 是 125 元／月，王道銀行牌告活儲 0.875% 則是約 73 元／月。最高與最低相差約 219 元，一個月一頓早餐錢。

30 萬元開始，選對帳戶的價值才明顯。30 萬 × 3.5% ÷ 12 = 875 元／月；同一筆錢放在王道銀行牌告活儲 0.875%，30 萬 × 0.875% ÷ 12 = 218.75，約 219 元／月。一年下來是 10,500 元對 2,625 元，差 7,875 元。這筆錢我拿去繳了半年的網路費和兩張機票的行李加購。

100 萬元則要用階梯拆開算，不能直接乘最高利率。以王道 O-Bank 的 6 個月階梯活儲為例（2026/8/10 改版後級距）：前 50 萬 × 2.1% = 10,500 元／年，剩下 50 萬 × 1.5% = 7,500 元／年，合計 18,000 元／年，換算月息 1,500 元，綜合年化 1.8%。但此專案僅適用 6 個月，之後回牌告 0.875%；若資金放滿 12 個月，實際只拿到約 13,375 元，真實年化約 1.34%。將來銀行專案 B 的 100 萬，Q3 版（9 月完成任務者適用至 2026/11/5）低一截：5 萬照牌告 0.875%（約 438 元／年）＋ 15 萬 × 2%（3,000 元／年）＋ 80 萬 × 1.6%（12,800 元／年）＝ 16,238 元／年，月息約 1,353 元，年化約 1.62%；換成 2026/11/6 起適用的 Q4 版：5 萬 × 0.875%（約 438 元／年）＋ 95 萬 × 1.85%（17,575 元／年）＝ 約 18,013 元／年，月息約 1,501 元，年化約 1.80%，年化數字與改版後王道相當，而且不必是新資金；但 Q4 版每月都要重解任務、資格只延續一個月（例如 10 月完成者適用 11/6–12/5），加碼期間最長也只到 2027/2/5，約 3 個月，比王道的 6 個月短。

Richart 舊戶的 1.8% 在 100 萬這個量級反而乾淨俐落。100 萬 × 1.8% ÷ 12 = 1,500 元／月，全額同一利率、不用拆階梯，前提是你每月有完成任一任務。這也是我認為「額度上限」比「最高利率」更值得看的原因。

超過額度上限之後，年化會掉到哪裡

※ 牌告利率隨時調整。本文試算採 2026/7/22 各行官網牌告，並於 2026/9/7、2026/10/4、2026/10/18、2026/10/27 回官網複驗：王道活期（儲）存款 0.875%、台新活期儲蓄存款 0.725% 皆未變動。

把 100 萬元全丟進 Richart 新戶的 3.5% 是行不通的，因為優惠只認 30 萬。超過的 70 萬會回到台新的一般活儲條件。如果硬要算綜合年化，30 萬 × 3.5% 的部分是 10,500 元／年，其餘 70 萬回到台新銀行新臺幣活期儲蓄存款牌告利率 0.725%（台新牌告頁 2026/10/27 查詢值，頁面資料生效時間 2026/10/27），只有 5,075 元／年，合計 15,575 元／年，年化約 1.56%——反而低於將來 Q3 專案 B 的 1.62%，跟改版後王道的 1.8%、將來 Q4 專案 B（2026/11/6 起）的約 1.80% 更是差了一截。

這就是我說「利率是廣告，額度才是產品」的意思。3.5% 看起來比 1.8% 誘人一倍，但只要你的資金量超過額度上限一段距離，兩者的實際年化會迅速收斂。真正該做的動作是先算出自己的活存部位，再回推要拆成幾個帳戶。銀行話術的拆解方式，可以搭配高利儲蓄常見陷阱與銀行話術破解那篇一起看。

另一個容易忽略的成本是「搬錢」本身。跨行轉帳雖然多數數位帳戶都給免費次數，但為了追 0.3% 的利差把錢在四五家銀行之間搬來搬去，時間成本很可能高於利息差。我的經驗是，超過三個帳戶就開始管不動。

別忘了稅和二代健保補充保費

存款利息屬於利息所得，會用掉綜合所得稅的「儲蓄投資特別扣除額」。依財政部稅務入口網說明，本人、配偶及受扶養親屬在金融機構的存款利息等合計全年不超過 27 萬元者可全數扣除，超過的部分以 27 萬元為限。換算一下，年利率 1.5% 的話，大約要放到 1,800 萬元才會用滿這個額度，多數人不會碰到天花板，但如果家中長輩帳戶集中，就值得算一下。

二代健保補充保險費則是「單筆」認定，現行為單次給付達新臺幣 2 萬元時就源扣繳，費率 2.11%。依衛福部中央健康保險署規定，利息所得單次給付達上述門檻以上時，由扣費單位就源扣取補充保險費（改採年度結算之新制 2025/11 已由行政院指示暫緩，仍依現行規定；費率與起扣門檻請以健保署最新公告為準）。所以有些人會刻意讓單筆付息金額不要過線，這在自由工作者身上尤其常見；相關概念我在自由工作者報稅全攻略：9A、9B 與二代健保裡寫得更完整。

還有一個和「安全」有關的數字：中央存款保險的保額。依中央存款保險公司說明，每一存款人在同一家要保機構的最高保額為新臺幣 300 萬元，涵蓋本金與利息。如果你的活存部位超過這個數字，分散在不同銀行本身就是一種風險管理，不只是為了追利率。

我自己的分配方式與挑選順序

老實說，我不推薦為了利率去開滿六家帳戶。我目前只維持三個：一個當日常收付與提款的主帳戶，一個放緊急預備金吃固定高利，一個放大額、不設上限的停泊處。這樣的好處是每個帳戶的角色清楚，月底對帳不會混亂。

我的挑選順序是：先看免任務的基準利率，再看額度，最後才看任務型加碼。因為任務是會斷的——某個月忘了刷滿 5 筆，那個月的加碼就沒了；而基準利率不會因為你偷懶而消失。如果你是薪水一進來就想分配掉的類型，建議先把擺脫月光族的 5 個實用做法做起來，再來煩惱利率差那 0.5%。

最後一句實話：活存的高利率，是拿來保護短期現金的，不是拿來累積資產的。3.5% 聽起來不錯，但它有額度、有期限、多半只給新戶。真正決定你十年後帳戶數字的，還是持續投入的紀律。這部分可以看小資族存到第一桶金的實際做法。