存錢方法怎麼選？定存、勞退自提與 ETF 的實際數字比較

先把兩個數字並排放：依中央銀行公布的「五大銀行平均存款利率」，資料日 115 年 8 月 28 日，臺銀、土銀、合庫、一銀、華銀的一年期一般定期存款固定利率全部是 1.700%；而行政院主計總處公布的 115 年 7 月消費者物價指數（CPI）年增率是 2.54%。把錢鎖進一年期定存，名目上你會多一點利息，實際購買力卻是往下走的。網路上的理財秘訣很多，但很少有人把這兩個數字放在同一頁——這篇就從這裡開始，把台灣人真正用得到的存錢方法，一項一項攤開來算。

先算一次：你的定存現在是賺還是賠

大部分「別再傻傻存錢」的文章，講到這裡就會叫你去投資。我想先做一件更基本的事：把定存的實際數字算出來，你才知道自己在跟什麼賽跑。

依中央銀行公布的「五大銀行平均存款利率」（資料日 115 年 8 月 28 日），五家銀行的一年期一般定期存款固定利率如下：

※ 數值取自中央銀行公布之「五大銀行平均存款利率」檔案，存款利率為一般定期存款固定利率；實際利率以各銀行揭示之牌告利率為準。

接著把物價放進來。主計總處公布的115 年 7 月消費者物價指數統計顯示，CPI 年增率漲 2.54%。兩個數字擺在一起，答案就很清楚了：

這不是要你不要存定存。定存的功能從來不是「賺錢」，而是把一筆不能出事的錢，放在一個不會出事的地方。問題出在很多人把「全部的錢」都當成不能出事的錢，於是整個資產都跟著物價一起被稀釋。你要區分的不是「存款好不好」，而是「哪一筆錢適合放存款」。

我自己的做法是把現金拆成三個桶子：日常週轉放活存、三到六個月生活費放高利活存或短天期定存、剩下的才進入投資部位。第二個桶子怎麼算，可以參考這篇 緊急預備金要存多少？上班族、自由工作者、雙薪家庭三種試算；如果你想把第一、二桶的利息拉高一點，2026 台灣高利活存數位帳戶比較整理了額度上限與月息的實際試算——記得看「額度上限」那一欄，很多高利率只吃得下前幾萬元。

存錢的第一步不是投資，是把錢留下來

想開始讓錢滾，第一步是要先有「本錢」。很多人賺多少花多少，月底歸零，這時候談報酬率沒有意義——0 元的 10% 還是 0 元。

比較有效的順序是這樣：先看清楚錢流去哪、再決定砍哪裡、最後才是把省下來的錢自動化地移走。

第一步：先記一個月的帳，不要急著改

大多數人記帳失敗，是因為第一天就開始限制自己。我建議第一個月只記錄、不節制，目的是拿到一份真實的支出分布。等你看到「手搖飲一個月 1,800 元」「訂閱服務加起來 970 元、其中三個三個月沒打開」，該砍哪裡自己就會浮出來。工具不用挑太久，記帳 App 推薦 2026裡整理了台灣人常用的幾款，選一個你願意每天打開的就好。

第二步：先儲蓄，再花費

領到薪水後，先把要存的金額移走，剩下的才是可花費的錢。這件事之所以有效，是因為它把「意志力」換成了「流程」。初期比例不用高，從薪水的 10% 開始，習慣了再往上加。會讓你存不到錢的通常不是金額太高，而是順序放錯。

第三步：把「省下來」變成「移出去」

省下來的錢如果還留在薪轉戶，多半會被下個月的自己花掉。設定一筆自動轉帳，把錢移到另一個帳戶（甚至另一家銀行），中間多一道手續，衝動消費就少一次。想把整套流程走過一遍，可以看 月光族怎麼開始存錢？記帳、預算、消費控管、儲蓄與投資自己。

觀念底子如果還不穩，財商是什麼？從記帳到投資的 5 個學習階段與免費資源把整條學習路徑拆成階段，適合在開始投入金錢之前先看。

三個政府直接給你的工具，多數人沒用滿

談投資之前，先講三個「不用挑標的、不用看盤、白紙黑字寫在法規裡」的工具。這三項的共同點是：制度已經給你了，你不去用就是放棄。

一、勞退自願提繳最高 6%：先省下的稅就是報酬

依《勞工退休金條例》第 14 條，雇主應為勞工負擔提繳的退休金不得低於每月工資 6%；而在那之外，勞工「得在其每月工資百分之六範圍內，自願提繳退休金；其自願提繳之退休金，不計入提繳年度薪資所得課稅」。

換句話說，自提的那筆錢當年度不用課稅，等於你的邊際稅率有多高，這筆錢就先賺了多少——而且是確定的，不用等市場給你答案。

另一個常被忽略的條文是同條例第 23 條：「前項提繳之勞工退休金運用收益，不得低於以當地銀行二年定期存款利率計算之收益；有不足者，由國庫補足之。」把它跟前面那張表對照就很有意思：五大銀行二年期定存落在 1.700%～1.730%，這差不多就是這筆錢的保證下限。

當然它有代價，而且是很硬的代價：這筆錢原則上要到法定請領年齡才能領回。緊急預備金沒備好、手上有高利率負債的人，順序上都應該先處理那些。要看不同年齡與薪資的試算，可以延伸讀 勞退自提 6% 到底值不值得？三種年齡與薪資情境試算。

二、儲蓄投資特別扣除額 27 萬元：先確認你是不是根本用不完

依《所得稅法》第 17 條與財政部稅務入口網的說明，納稅義務人本人及合併申報之配偶、受扶養親屬於金融機構之存款利息、儲蓄性質信託資金之收益等，合計全年每戶不超過 27 萬元的部分得全數扣除，超過者以 27 萬元為限。

這裡有兩個實務重點，多數人只知道前半段：

• 額度多半用不完。以一年期定存 1.700% 回推，要領到 27 萬元利息需要約 1,588 萬元本金。也就是說，除非你有大額定存，這個額度對你不是限制。
• 不是所有利息都算進去。依郵政儲金匯兌法規定免稅之存簿儲金利息，以及依所得稅法規定分離課稅的公債、公司債、金融債券、短期票券等利息，都不包括在內。有人以為把錢分散到郵局就能多用一份額度——那是兩回事。

※ 1,588 萬元為以 27 萬 ÷ 1.700% 換算之示意值，僅供理解額度尺度，非稅務試算結果。

三、存款保險 300 萬元：分散的不是標的，是機構

依金融監督管理委員會發布的存款保險最高保額為新臺幣三百萬元整（金管銀合字第 09900300970 號令），「訂定中央存款保險公司對要保機構每一存款人最高保額為新臺幣三百萬元整」，自民國 100 年 1 月 1 日起生效。

關鍵在「對要保機構」這五個字：額度是按「每一家」計算的。如果你的存款總額超過 300 萬元，把它分散在多家要保機構，比全部押在一家更穩妥。這是很少被寫進「存錢方法」清單、但成本為零的一步。

開始投資之前，先看懂你會被扣掉什麼

有了本錢之後才輪到投資。而在挑標的之前，我建議先把「一定會被扣掉的成本」看清楚——這部分是確定的，報酬率不是。

證券交易稅：股票千分之三，ETF 千分之一

依《證券交易稅條例》第 2 條，證券交易稅向出賣有價證券人按每次交易成交價格課徵：「一、公司發行之股票及表明股票權利之證書或憑證徵千分之三。二、公司債及其他經政府核准之有價證券徵千分之一。」

臺灣證券交易所的 ETF 交易規則頁面則直接寫明：「證交稅：ETF 賣方課徵 0.1%（債券 ETF 免徵證交稅 10 年至 2026 年）」。

差距看起來只有 2,000 元，但它是每一次賣出都要付的。一年來回十趟，光是這個差距就累積成 2 萬元。這也是為什麼「減少交易次數」在數學上就是一種報酬——你不必看對行情，只要少賣幾次。手續費那一側的實際數字，定期定額手續費怎麼算？2026 台灣 11 家券商最低扣款與 1 元優惠實查有逐家的比較。

補充保險費：股利、利息、租金都在名單上

依《全民健康保險法》第 31 條，第一類至第四類及第六類保險對象的股利所得、利息所得、租金收入等，應依規定之補充保險費率計收補充保險費，由扣費義務人於給付時扣取；但「單次給付金額逾新臺幣一千萬元之部分及未達一定金額者，免予扣取」。

費率本身則規定在《全民健康保險法》第 33 條：施行第一年以 2% 計算，「自第二年起，應依本保險保險費率之成長率調整，其調整後之比率，由主管機關逐年公告」。

這裡我刻意不寫一個現行費率數字。因為它是逐年公告、且近期還有修法討論，寫死在文章裡只會誤導人。要用的時候請直接查衛生福利部中央健康保險署當年度的公告——這比記住某一年的百分比可靠得多。

常見投資工具的定位比較

下表是定性的定位比較，幫助你判斷「哪一筆錢適合放哪裡」，不是報酬率預測：

※ 本表為定位說明，不含任何報酬率預測或推薦。實際風險與費用請以各商品公開說明書為準。

新手要從哪一檔開始，台股 ETF 定期定額怎麼選？0050、0056、00878 三檔比較與適合族群把三檔的差異與適合的人拆得比較清楚。

複利不是魔法：把時間軸拉開算一次

複利被講得像魔法，但它其實只是一條很無趣的公式。用一個純算術的例子來看它到底能做到什麼：

兩個誠實的補充，多數「滾錢」文章不會寫：

• 沒有任何投資的年報酬率是固定的。上面的 5% 是為了示範公式而設的常數，真實市場會有連續下跌的年份，而且下跌往往發生在你最需要用錢的時候。
• 66.4 萬是名目金額。如果同期物價每年漲 2%，30 年後的 66.4 萬元，購買力大約只等於今天的 36 萬多元。複利會放大報酬，通膨也會複利地侵蝕它——這兩件事必須一起看。

那複利真正的價值在哪？在於時間比金額重要。同樣一條公式，投入年數從 20 年拉到 30 年，增值幅度的差距遠大於把每年金額從 1 萬提高到 1.2 萬。所以如果你現在只能存一點點，答案不是「等存夠了再開始」，而是先用小額把時間軸拉長。

至於「要多少錢才叫財務自由」，用同一條邏輯反推就好：每月生活開銷 5 萬元、假設年提領率 5%，需要的本金約 1,200 萬元（5 萬 × 12 ÷ 5%）。這個數字會隨著你的支出與假設報酬率大幅變動——支出降到 4 萬，需要的本金就掉到 960 萬。降低支出對這條公式的影響，比提高報酬率更確定。完整的算法在 財富自由怎麼算？5 個步驟＋你的財務自由數字試算。

打造多元收入：本業之外的第二條線

把上面幾件事都做好之後，還有一個變數你控制得住：分子。存下來的錢等於收入減支出，前面幾節談的是支出與成本，這一節談收入。

不必一開始就想著創業。從你已經有的技能延伸，通常是最短的路徑：會寫字的接文案、有第二語言的接翻譯、會做圖的接設計。這些工作的門檻不在技術，而在價格怎麼開——這是我看過最多人卡住的地方。

• 語言能力可以變現的話，翻譯接案怎麼開始？談了計價方式與 MTPE 的現實。
• 不知道自己該報多少，自由工作者接案報價怎麼開？整理了五種定價模型與台灣行情參考。
• 想往設計方向走，UI/UX 設計接案怎麼入門？寫了作品準備、報價區間與交付流程。

要提醒一件事：副業的收入同樣要報稅，執行業務所得與薪資所得的認定方式不同，別把毛收入直接當成淨收入來規劃。另外，多元收入的目的不是把自己塞滿——如果第二條線讓你必須放棄睡眠，那它其實是在預支你未來的醫療支出。

常見問題 FAQ

定存利率 1.700% 比通膨低，那我還要不要存定存？

要，但要分清楚用途。定存的功能是保本與保流動性，不是抗通膨。合理的做法是把「短期內要用、不能有閃失」的錢放定存或高利活存，其餘再依你的風險承受度配置。用全部資產跟通膨賽跑，跟完全不跑，都不是好答案。

存款利息要繳稅嗎？27 萬的額度我需要在意嗎？

存款利息屬於利息所得，但有儲蓄投資特別扣除額，全年每戶 27 萬元以內可全數扣除（依所得稅法第 17 條）。以一年期定存 1.700% 換算，本金約 1,588 萬元才會用滿這個額度，因此對多數人來說不是限制。要注意的是郵局免稅存簿儲金利息與分離課稅的債券利息並不計入。

勞退自提會不會讓雇主少提繳 6%？

不會。依《勞工退休金條例》第 14 條，雇主提繳「不得低於勞工每月工資百分之六」是雇主的法定義務；勞工的自願提繳是在這之外、從自己薪水另外提撥的，最高同樣是每月工資 6%。兩筆都進你的個人專戶。

ETF 和股票的交易成本差多少？

以證券交易稅來看，上市櫃股票是成交價的千分之三，ETF 賣方是 0.1%（債券 ETF 依規定免徵至 2026 年）。賣出 100 萬元，前者約 3,000 元、後者約 1,000 元。這還沒算券商手續費，實際差距要把兩邊加總才準。

我把錢分散在好幾家銀行，存款保險是分別算的嗎？

是。依金管會令，存款保險是對「要保機構」的每一存款人最高保額新臺幣 300 萬元，不同機構分開計算。存款總額超過 300 萬元時，分散在多家要保機構會比集中在一家更穩妥。

我完全是新手，第一步該做什麼？

先記一個月的帳，把支出分布看清楚；同時確認緊急預備金有沒有備妥。這兩件事做完之前，任何標的選擇都言之過早。等現金流穩定了，再從低成本的指數型工具、小額定期定額開始，把時間軸拉長。

延伸閱讀

• 緊急預備金要存多少？上班族、自由工作者、雙薪家庭三種試算
• 勞退自提 6% 到底值不值得？三種年齡與薪資情境試算
• 2026 台灣高利活存數位帳戶比較：6 家利率、額度上限與月息實際試算
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資料來源

• 中央銀行——「五大銀行平均存款利率」與「五大銀行平均基準利率」（資料日 115 年 8 月 28 日）
• 行政院主計總處——115 年 7 月消費者物價指數（CPI）年增率漲 2.54%
• 財政部稅務入口網——所得篇：儲蓄投資特別扣除額
• 全國法規資料庫——《所得稅法》第 17 條
• 全國法規資料庫——《勞工退休金條例》第 14 條（自願提繳 6%、不計入薪資所得課稅）
• 全國法規資料庫——《勞工退休金條例》第 23 條（保證收益與國庫補足）
• 全國法規資料庫——《全民健康保險法》第 31 條（補充保險費之計收所得類別）
• 全國法規資料庫——《全民健康保險法》第 33 條（補充保險費率之調整與公告）
• 全國法規資料庫——《證券交易稅條例》第 2 條
• 臺灣證券交易所——ETF 專區．交易規則（交易成本）
• 金融監督管理委員會——訂定中央存款保險公司對要保機構每一存款人最高保額為新臺幣三百萬元整（金管銀合字第 09900300970 號）