2026 台灣高利活存數位帳戶比較：6 家利率、額度上限與月息實際試算

我去年把緊急預備金從一般活儲搬到數位帳戶，第一個月看到利息入帳的金額，說實話有點失望——不是銀行沒給，是我沒搞懂「額度上限」這四個字。台灣的高利活存幾乎都是階梯計息，超過優惠額度的那一塊，利率會直接掉回牌告水準。以王道銀行官網公告的新臺幣活期（儲）存款牌告年利率 0.875% 來看，那落差不是一點點。這篇我把 6 家數位帳戶的利率、額度上限、任務條件全部攤開比一次，並用 10 萬、30 萬、100 萬三個情境算出實際月息（資料查核日：2026 年 7 月 22 日）。

看數位帳戶利率前，先搞懂這三個詞

第一個是「牌告利率」，這是銀行不做任何活動時的基本水準。以王道銀行官網公告，新臺幣活期（儲）存款牌告年利率為 0.875%。你在各家看到的 1.5%、2%、3.5%，全部都是「牌告＋加碼」或「專案固定利率」，本質上是有期限的行銷活動。各行牌告不同，例如同日台新為 0.725%、永豐約 0.655%，實際落差可能比本文試算更大。

第二個是「優惠額度上限」，這是最多人踩雷的地方。銀行寫「最高 3.5%」，通常後面跟著一句「30 萬元（含）以內」。超過的部分不是沒利息，而是掉回牌告或次一階的利率。所以真正該問的問題不是「誰的利率最高」，而是「我的這筆錢，有多少比例吃得到高利率」。

第三個是「任務條件」，也就是你得付出什麼才換得到加碼。有的只要開一個子帳戶（Richart），有的要刷卡滿筆數（將來銀行），有的要邀朋友開戶（Bankee），有的要從他行轉入新資金（王道）。這些成本你也要算進去，尤其是為了刷筆數而多花的錢。關於刷卡任務的隱形代價，我在信用卡刷卡習慣與銀行風控那篇有寫過。

6 家數位帳戶高利活存比較表（2026/7）

以下數字全部取自各銀行官網或官方新聞稿，查核日為 2026 年 7 月 22 日。各家活動期間不同，看表時請一併看最後一欄的來源連結，銀行改條件的速度往往比部落格更新快。

表：2026 年 7 月 22 日查核之各行官網公告。將來銀行的 2%、1.6% 為官方公告換算值，實際隨牌告利率浮動。

逐家拆解：利率背後的條件細節

Richart 的 3.5% 是目前檯面上最高的活存數字，但它有兩道門。第一道是身分：得是 Richart 新朋友。第二道是操作：開好數位帳戶之後，還要在 App 裡「另外」開立優利子帳戶，錢放進子帳戶才算數。我第一次幫家人辦的時候就漏掉這一步，白白放了三週在主帳戶。

LINE Bank 口袋帳戶是這份名單裡條件最單純的一家。官方新聞稿寫明 1.5%、每位用戶最高 900 萬元、期間到 2026/12/31，不用刷卡、不用投資、不用邀朋友。利率不是最高，但它幾乎沒有維護成本，對懶得解任務的人是很實際的選擇。

將來銀行的設計是「級距 × 任務」的組合，不解任務就只剩基本加碼。依官方 2026Q3 專案 B 公告，解任務後 5 萬～20 萬元那一段是牌告加 1.125%（公告換算為年利率 2%），超過 20 萬元的部分則是牌告加 0.725%（換算 1.6%）；而 0～5 萬元只給牌告。任務是當月刷卡 5 筆、每筆滿 100 元，或走投資那條路。

王道 O-Bank 的 2.1% 綁的是「新資金」，這點常被忽略。官網限時存款優惠寫得很清楚：要自他行轉入 5 萬元以上，才享 6 個月的階梯活儲，1～20 萬元 2.1%、20～100 萬元 1.5%，活動到 2026/12/30。也就是說，這是給願意搬錢過去的人，不是存量客戶的普惠利率。

Bankee 最特別的是「1.435% 無上限」，這對大額資金反而好用。官網明寫基本年利率 1.435%、存款額度無上限、日日計息，計息期間為上月 21 日至當月 20 日、每月 21 日付息。至於 2.6%，是靠社群圈加碼 1.165% 來的，優惠額度依社群圈等級表，官網舉的例子是社群圈月平均餘額達 1,000 萬元者，次月享個人優惠額度 50 萬元。

實際月息試算：10 萬、30 萬、100 萬

※ 牌告利率隨時調整，本文試算採 2026/7/22 各行官網牌告。

先講公式：月息 ≈ 本金 × 年利率 ÷ 12。例如 10 萬元放在 3.5% 的優惠額度內，10 萬 × 3.5% ÷ 12 = 291.67，也就是約 292 元。實務上銀行多採日日計息（本金 × 年利率 × 實際天數 ÷ 365），所以每月金額會因天數 28～31 天而有幾元差異，這個公式只是快速估算用。

10 萬元的情境，差距其實還不算大。3.5% 是約 292 元／月，2.1% 是 175 元／月，1.5% 是 125 元／月，王道銀行牌告活儲 0.875% 則是約 73 元／月。最高與最低相差約 219 元，一個月一頓早餐錢。

30 萬元開始，選對帳戶的價值才明顯。30 萬 × 3.5% ÷ 12 = 875 元／月；同一筆錢放在王道銀行牌告活儲 0.875%，30 萬 × 0.875% ÷ 12 = 218.75，約 219 元／月。一年下來是 10,500 元對 2,625 元，差 7,875 元。這筆錢我拿去繳了半年的網路費和兩張機票的行李加購。

100 萬元則要用階梯拆開算，不能直接乘最高利率。以王道 O-Bank 的 6 個月階梯活儲為例：前 20 萬 × 2.1% = 4,200 元／年，剩下 80 萬 × 1.5% = 12,000 元／年，合計 16,200 元／年，換算月息約 1,350 元，綜合年化約 1.62%。但此專案僅適用 6 個月，之後回牌告 0.875%；若資金放滿 12 個月，實際只拿到約 12,475 元，真實年化約 1.25%。將來銀行專案 B 的 100 萬也很接近：5 萬照牌告 0.875%（約 438 元／年）＋ 15 萬 × 2%（3,000 元／年）＋ 80 萬 × 1.6%（12,800 元／年）＝ 16,238 元／年，月息約 1,353 元，年化約 1.62%。

Richart 舊戶的 1.8% 在 100 萬這個量級反而乾淨俐落。100 萬 × 1.8% ÷ 12 = 1,500 元／月，全額同一利率、不用拆階梯，前提是你每月有完成任一任務。這也是我認為「額度上限」比「最高利率」更值得看的原因。

超過額度上限之後，年化會掉到哪裡

※ 牌告利率隨時調整，本文試算採 2026/7/22 各行官網牌告。

把 100 萬元全丟進 Richart 新戶的 3.5% 是行不通的，因為優惠只認 30 萬。超過的 70 萬會回到台新的一般活儲條件。如果硬要算綜合年化，30 萬 × 3.5% 的部分是 10,500 元／年，其餘 70 萬回到台新銀行新臺幣活期儲蓄存款牌告利率 0.725%（2026/7/22 生效），只有 5,075 元／年，合計 15,575 元／年，年化約 1.56%——反而略低於王道、將來的 1.62%。

這就是我說「利率是廣告，額度才是產品」的意思。3.5% 看起來比 1.8% 誘人一倍，但只要你的資金量超過額度上限一段距離，兩者的實際年化會迅速收斂。真正該做的動作是先算出自己的活存部位，再回推要拆成幾個帳戶。銀行話術的拆解方式，可以搭配高利儲蓄常見陷阱與銀行話術破解那篇一起看。

另一個容易忽略的成本是「搬錢」本身。跨行轉帳雖然多數數位帳戶都給免費次數，但為了追 0.3% 的利差把錢在四五家銀行之間搬來搬去，時間成本很可能高於利息差。我的經驗是，超過三個帳戶就開始管不動。

別忘了稅和二代健保補充保費

存款利息屬於利息所得，會用掉綜合所得稅的「儲蓄投資特別扣除額」。依財政部稅務入口網說明，本人、配偶及受扶養親屬在金融機構的存款利息等合計全年不超過 27 萬元者可全數扣除，超過的部分以 27 萬元為限。換算一下，年利率 1.5% 的話，大約要放到 1,800 萬元才會用滿這個額度，多數人不會碰到天花板，但如果家中長輩帳戶集中，就值得算一下。

二代健保補充保險費則是「單筆」認定，現行為單次給付達新臺幣 2 萬元時就源扣繳，費率 2.11%。依衛福部中央健康保險署規定，利息所得單次給付達上述門檻以上時，由扣費單位就源扣取補充保險費（改採年度結算之新制 2025/11 已由行政院指示暫緩，仍依現行規定；費率與起扣門檻請以健保署最新公告為準）。所以有些人會刻意讓單筆付息金額不要過線，這在自由工作者身上尤其常見；相關概念我在自由工作者報稅全攻略：9A、9B 與二代健保裡寫得更完整。

還有一個和「安全」有關的數字：中央存款保險的保額。依中央存款保險公司說明，每一存款人在同一家要保機構的最高保額為新臺幣 300 萬元，涵蓋本金與利息。如果你的活存部位超過這個數字，分散在不同銀行本身就是一種風險管理，不只是為了追利率。

我自己的分配方式與挑選順序

老實說，我不推薦為了利率去開滿六家帳戶。我目前只維持三個：一個當日常收付與提款的主帳戶，一個放緊急預備金吃固定高利，一個放大額、不設上限的停泊處。這樣的好處是每個帳戶的角色清楚，月底對帳不會混亂。

我的挑選順序是：先看免任務的基準利率，再看額度，最後才看任務型加碼。因為任務是會斷的——某個月忘了刷滿 5 筆，那個月的加碼就沒了；而基準利率不會因為你偷懶而消失。如果你是薪水一進來就想分配掉的類型，建議先把擺脫月光族的 5 個實用做法做起來，再來煩惱利率差那 0.5%。

最後一句實話：活存的高利率，是拿來保護短期現金的，不是拿來累積資產的。3.5% 聽起來不錯，但它有額度、有期限、多半只給新戶。真正決定你十年後帳戶數字的，還是持續投入的紀律。這部分可以看小資族存到第一桶金的實際做法。